Eintritt und Verlauf des Verlustes der Arbeitskraft sind höchst unterschiedlich und nicht absehbar, daher muss Ihre Absicherung jede denkbare Möglichkeit abdecken. Stellen wir uns den Zeitablauf Ihrer Einnahmen über das gesamte Leben als Fußballspiel vor – dann ist klar, dass eine erfolgreiche 1. Halbzeit (geplantes Erwerbsleben) alleine nicht ausreicht. Auch die 2. Halbzeit (geplanter Ruhestand) braucht ein Einkommen.

Als Soldat: krank zu Hause (kzH) oder krank auf Stube bzw. im BwK. Auch im zivilen Bereich erfolgt eine Krankschreibung durch den Arzt – meist für einen definierten Zeitraum, in dem  Behandlungen und Rehabilitationsmaßnahmen durchgeführt werden. Je nach Genesungsverlauf wechseln sich ggf. Phasen der Arbeitsfähigkeit mit vorübergehenden Phasen der Arbeitsunfähigkeit ab. In diesem Fall erhält ein Soldat, solange er dienstfähig ist, weiter seine Bezüge und ein ziviler Arbeitnehmer seinen Lohn – letzterer solange es im Arbeitsvertrag vertraglich festgeschrieben ist – meist 42 Tage. Danach stellt der Arbeitgeber die Lohnfortzahlung ein und der Arbeitnehmer (bedenken Sie: als Zeitsoldat werden Sie das irgendwann sein!) muss selbst für seine Liquidität sorgen.

Die Lösung ist für gesetzlich Krankenversicherte das Krankengeld, welches aber gedeckelt  ist (2019: ca. mtl. € 3.000 netto). Privat Versicherte beantragen Krankentagegeld – welches in der sog. Krankentagegeldversicherung, meist Bestandteil in der Privaten Krankenversicherung ist. Es kann aber auch in einem separaten Vertrag (ergänzend) abgeschlossen werden.

Achtung! Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten i.d.R. nicht bei AU

Viele denken, dass hier bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung greift – dies ist aber häufig deshalb nicht der Fall, weil die meisten BU-Bedingungen eine Leistung erst dann auszahlen, wenn voraussichtlich dauerhafteine Berufsunfähigkeit vorliegt. Da aber in Phase 1 diese Voraussichtlichkeit eben häufig noch nicht durch Ärzte bestätigt wird, denn man geht von einer baldigen Genesung aus, wird so wie es in den Bedingungen steht, eben rechtmäßig nicht geleistet. Ausnahmen bieten nur manche BU-Versicherungen, die eine optioinale AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel) beinhalten, die gegen Mehrbeitrag  schon ab Arbeitsunfähigkeit leisten.

Achtung! Wichtig für Offz/OA:  dieser Baustein muss entweder bereits in der Anwartschaftsversicherung enthalten sein, oder der Versicherer muss  Soldaten schriftlichzusichern, dass dieser Baustein später bei DZE ohne erneute Risikoprüfung hinzugebucht werden kann.

Sofern sich die Genesungsprognosen verschlechtern und damit voraussichtlich dauerhaft(i.d.R. je nach Versicherung ab einem Zeitraum von 6 Monaten) keine Heilung mehr zu erwarten ist, liegt keine Arbeitsunfähigkeit mehr vor.

Damit eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird, muss der Versicherte zusätzlich zur obigen Prognose nur noch begrenzt in der Lage sein, seine bisherigen beruflichen Tätigkeiten auszuüben. Als Messlatte werden i.d.R. weniger als 50% in Bezug auf zeitliche oder qualitative Aspekte der Tätigkeit  zugrunde gelegt. Wenn aber unverzichtbare Tätigkeiten im Beruf nicht mehr durchgeführt werden können, die nur einen geringen Zeitanteil (z.B. 5% der Arbeitszeit) ausmachen, so kann dies ebenfalls bereits zur Berufsunfähigkeit führen.  Dies gilt genauso für den Soldatenberuf – Details zu „Wann tritt eine Berufsunfähigkeit ein?“ lesen Sie in den Versicherungsbedingungen.