Welche Konzepte gibt es bei Berufsunfähigkeitsversicherungen und was sind ihre Vor- und Nachteile?

Inhaltsverzeichnis
Hier ein einleitender Text über das Thema, das hier besprochen wird. Alle wichtigen Keywords sollten enthalten sein. Ziel ist es, mit diesen ersten 100 Wörtern dem Leser eine Vorschau zu geben worum es gehen wird und der Suchmaschine alle wichtigen Keywords mitzuteilen. Man sollte sich dabei auf 1 oder 2 Keywords beschränken.
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Das hier sind jetzt 100 Wörter.
Autor: Dipl.-Kfm. Martin W. Kopf
Position: Financial Planer
Aktualisiert: 25.06.2021
‚BU only‘ (für die Minimalisten) – sichert nur die erste Halbzeit ab.
Alternativ ist auch denkbar, eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung an eine Risikolebensversicherung zu koppeln, beide Bausteine sind nicht kapitalbildend. Diese Variante ist aber wenig vorteilhaft, denn die Risikokosten und die Qualität der Bedingungen weichen in diesen beiden Bereichen so stark von einander ab, dass selten ein Versicherer in beiden Bereichen die erste Wahl wäre. Vernünftiger sind zwei separate Bausteine.
Was passiert mir schlimmstenfalls, wenn ich also irgendwann im Leben einmal berufsunfähig werde?
- Im BU-Fall ist man von der Beitragszahlung dieser Versicherung befreit – aber außer der Zahlung der BU-Rente passiert nichts weiter, d.h. mit Versicherungsende (max. Endalter 67J.) endet der Zahlungsstrom. Die Frage ist, wie Sie dann Ihre Rechnungen weiter bezahlen wollen.
- Im Ergebnis haben Sie also Ihr Problem mit dieser Konstruktion nur auf später „vertagt“. Sie sind ab dem 67.Lj abhängig von Dritten (Partner, Kinder, Angehörige, Staat).
Was passiert mit meinem Geld und der Versicherung im besten Fall, wenn ich fit bleibe bis zum Versicherungsende, also nie berufsunfähig werde?
- Es erfolgt keine Kapitalauszahlung. Bei einigen Tarifen ist eine Überschussbeteiligung denkbar – je nach Vertragsgestaltung.
- Wie bei allen reinen Risikoversicherungen dienen die Beiträge zur Deckung des Risikos und nicht zum Kapitalaufbau.
‚BU clever‘ – sichert die erste und zweite Halbzeit ab.
Hinweis und Empfehlung: die BBF sollten Sie mit einer 10%igen Dynamik abschließen. Diese ist ein freiwilliger, beitragspflichtiger Risikobaustein, der im BU-Fall dazu führt, dass die Versicherung selbst das Weiterbesparen des Rentenversicherungsvertrages übernimmt. Mit der eingeschlossenen 10%igen Dynamik bespart die Versicherung dann an Ihrer Stelle (!) nicht nur den bisherigen Beitrag , sondern erhöht diese Sparleistung Jahr für Jahr jeweils um 10%.
Was passiert mir schlimmstenfalls, wenn ich also irgendwann im Leben einmal berufsunfähig werde?
Was passiert mit meinem Geld und der Versicherung im besten Fall, d.h. wenn ich bis zum Versicherungsende fit bleibe, also nie berufsunfähig werde?
Mögliche Varianten der ‚BU clever‘-Konzepts
1. Variante: Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) innerhalb einer steuerlich geförderten(= unflexiblen) Rentenversicherung:
Bewertung: Variante 1 ist sinnvoll! – gerade für Top-Verdiener mit hohen Steuersätzen (wozu Offiziere zweifellos zählen)
Mögliche Varianten der ‚BU clever‘-Konzepts
2. Variante: Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) innerhalb einer flexiblenRentenversicherung (RV)
Bewertung: Variante 2 ist sinnvoll – besonders für diejenigen, denen Flexibilität wichtig ist, oder deren besondere steuerliche Situation eine Ansetzbarkeit der Basisrente anzweifeln lässt!
Mögliche Varianten der ‚BU clever‘-Konzepts
3. Variante: Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) + getrennte Bausteine RV
Bewertung: Variante 3 ist eigentlich nicht nötig und nur in seltenen Fällen sinnvoll. Manchmal wird als Argument für diese Variante die teilweise dogmatisch geforderte „Trennung von Sparen und Absicherung“ genannt. Diese ist aber beim Thema BU aus o.a. Gründen gerade nicht sinnvoll und nötig, nicht zuletzt da die Varianten 1 und 2 bei Zahlungsschwierigkeiten des Versicherungsnehmers bei guten Versicherern auch später zu trennen sind.
Mögliche Varianten der ‚BU clever‘-Konzepts
4. Variante: Berufsunfähigkeitszusatzversicherung innerhalb einer flexiblen Kapitallebensversicherung (KapLV)
Bewertung: nicht sinnvoll.
Fazit
Variante 1 stellt für die meisten Offz/OA die optimale Variante dar, sofern man steuerliche Förderung und minimale Liquiditätsbelastung nach Steuer präferiert. Variante 2 ist optimal, falls man maximale Flexibilität sucht. In jedem Fall sollte ein BBF mit 10%iger Dynamik im BU-Fall eingeschlossen werden. Junge Sparer sollten eher auf fondsgebundene Produkte setzen, um mit dem Sparbeitrag möglichst hohe Altersrentenansprüche erwirtschaften zu können. Ältere Sparer finden andere passende Produkte.
ACHTUNG! Es gibt nicht „das beste Produkt“ für Offz / OA. Es gibt je nach Karrierephase verschiedene sinnvolle Lösungen, daher lassen Sie sich am besten beraten!